Open Data no Open Finance

 

Temos acompanhado um movimento de dados abertos desde 2013 inicialmente nos meios acadêmicos, ou em compartilhamento de dados científicos. Curiosamente, este movimento foi totalmente orgânico, não regulado e não padronizado por mais que tenha sua origem dentro das grandes iniciaivas de pesquisa, seja em universidades ou em institutos de pesquisa. Todo este intercâmbio de dados traz aos pesquisadores cada vez mais insulmos para a prova ou refutação de teses, muitas vezes diminuindo em décadas o tempo de pesquisa, dependendo da área em que é aplicada, um exemplo é a área da genética, onde a quantidade de dados faz com que o processamento seja lento e a vantagem de se obter dados de outras pesquisas / publicações ou papers, obtendo-se a origem de dados para estas peças, faça ainda mais sentido.

Bem antes disso, em 2009 o especialista canadense em politicas públicas David Eaves, determinou algumas leis a serem seguidas no Open Government Data, que em 2007 tivera seu principal grupo de trabalho se debruçando sobre o tema e criando os 8 principios dos dados abertos governamentais:

1 - Completos. Todos os dados públicos estão disponíveis. Dados públicos são dados que não estão sujeitos a limitações válidas de privacidade, segurança ou controle de acesso.

2 - Primários. Os dados são apresentados tais como os coletados na fonte, com o maior nível possível de granularidade e sem agregação ou modificação.

3 - Atuais. Os dados são disponibilizados o mais rápido possível para preservar o seu valor.

4 - Acessíveis. Os dados são disponibilizados para o maior alcance possível de usuários e para os propósitos mais variados possíveis.

5 - Processáveis por máquina. Os dados são razoavelmente estruturados para possibilitar o seu processamento automatizado.

6 - Acesso não discriminatório. Os dados estão disponíveis a todos, sem que seja necessária identificação ou registro.

7 - Formatos não proprietários. Os dados estão disponíveis em um formato sobre o qual nenhum ente tenha controle exclusivo.

8 - Livres de licenças. Os dados não estão sujeitos a regulações de direitos autorais, marcas, patentes ou segredo industrial. Restrições razoáveis de privacidade, segurança e controle de acesso podem ser permitidas na forma regulada por estatutos.

Interessante notar que sob aspectos governamentais, mesmo que lentamente, por força de leis, tanto federais quanto estaduais, os governos foram tornando de acesso público, cada vez mais dados relevantes, brutos, que em conjunto com dados de outras instituições como IBGE e Imprensa, geraram informações através de portais da transparência ou através de iniciativas da sociedade como o projeto aberto que usa inteligência artificial para o controle social da administração pública, o https://serenata.ai/. Especialmente a iniciativa https://serenata.ai/ me mostrou que existe uma ampla demanda sobre os dados abertos de governos, pouca padronização embora haja uma vasta regulação sobre o tema. Não é incomum encontrar problemas na obtenção destes dados, dados corrompidos ou faltantes, mas apesar disso, os resultados dessa obtenção e processamento de dados são magníficos, permitindo algumas auditorias na utilização do dinheiro público e acompanhamento do orçamento pelo pagador de impostos.

Á partir destes movimentos, vimos uma crescente na movimentação de padronização e abertura de dados financeiros. Falando do Brasil, entre 2016 e 2019, o Bacen criou a agenda BC# que visava entre outras coisas da democratização do acesso ao mercado financeiro através da utilização de tecnologias, uma verdadeira revolução em um mercado com déficit de inovação. Nessa agenda BC#, vou frisar em duas iniciativas das quais participeis desde o início das discussões através de treinamentos no próprio Bacen da tecnologia que eu focava na época, Blockchain. Além disso, utilizando serviços de nuvem, machinne learning, inteligência artificial, tudo isso para democratizar, digitalizar, desburocratizar e desmonetizar, através do que o Bacen chamou de "a revolução dos dados".

Depois disso, muita coisa aconteceu até o lançamento do Open Banking, e vale explicar que ainda não utilizo o termo Open Finance pois ainda não foi oficialmente adotado, até pela correria em estar aderente às especificações e ao custo da mudança, embora todo hypster esteja dizendo Open Finance, eu ainda utilizo Open Banking. Vale também lembrar que o Open Banking permite disponibilização de dados regulados e padronizados, ou seja, através de pouco desenvolvimento pode-se ter acesso à todos os dados e estar aderente aos padrões, sim, temos padrões bem definidos e de mercado dentro do Open Banking.

Fase 1 do Open Banking

As APIs da Fase 1 do Open Banking, visam dar acesso à dados teoricamente não sensíveis, ou que atualmente são considerados não sensíveis, mas essa descrição a meu ver gera um desinteresse neste tipo de dados que embora possa ser não sensível, não deixa de ser muito importante e foco de muito esforço para os times de produtos. Afinal de contas quanto valeria para uma corporação obter dados dados de seus concorrentes, como valores de juros máximo e mínimo, valores de taxas cobradas de clientes pessoa jurídica e pessoa natural, como valores cobrados por TED, PIX, TEF, MENSALIDADE DE CONTAS.

Além disso, dados de empréstimos, desde os produtos de empréstimos disponíveis quanto as taxas cobradas sobre os produtos de empréstimos, garantias solicitadas e taxas de juros. Todos estes dados já seriam um ótimo insulmo para criação de um produto aderente ao mercado e competitivo, obtendo de graça os dados dos seus concorrentes, mas não bastasse isso, a Fase 1 ainda obriga a disponibilização dos seguintes dados:

• Antecipação de recebíveis
• Cartões de crédito
• Adiantamento a depositante

É um universo de informações processadas e prontas para serem utilizadas, ou alimentar um motor de processamento de BI e num piscar de olhos informar como o o seu produto ou serviço está posicionado em relação, ao mercado, aos seus principais concorrentes, ao seu público alvo. Se você profissional de produtos e serviços financeiros ainda não se pegou pensando em como utilizar esta vastidão de dados, aproveite em quanto há tempo.

Agênda BC#